2026年10月1日から、楽天証券で「こどもNISA」の口座開設受付が始まります。

新制度の話を聞いたとき、正直な感想は

「親のNISAがあるのに本当に必要なの？」

でした。

しかし制度を調べていくと、

• 子どもの貯金を長期運用できる
• 教育資金準備との相性が良い
• 親のNISAとは別で資産管理できる
• 親のNISA枠を使い切っている家庭の選択肢になる

など、子育て世帯には意外とメリットが多そうです。

我が家も前向きに活用を検討しています。

子どもの将来資金づくりを考えている方は、受付開始前に内容を確認しておくのがおすすめです。

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こどもNISAとは？

こどもNISAは、子ども名義で投資信託を保有しながら資産形成を行う新しい非課税制度です。

「教育資金を少しでも効率よく準備したい」

「子どものお祝い金やお年玉を長期で運用したい」

そんな家庭にとって注目の制度になりそうです。

なお、以前あったジュニアNISAはすでに終了しています。

我が家なら「子どもの貯金置き場」として活用したい

我が家には小さい子どもがいます。

今までは、

• お年玉
• お祝い
• お小遣い

などを子ども名義の預金口座で管理していました。

ただ、よく考えるとそのお金の多くはすぐに使う予定がありません。

大学進学まで考えれば10年以上先になるお金もあります。

そこで我が家が考えているのが、

「子どもの貯金の一部を投資信託で長期運用する」

という使い方です。

もちろん投資なので元本保証ではありません。

それでも10年以上使わないお金であれば、預金だけに置いておくより選択肢のひとつになると考えています。

親のNISAを使い切っている家庭にも有力な選択肢

最近は新NISAを積極的に活用している家庭も増えています。

• 夫婦ともに積立投資をしている
• 毎月しっかり投資に回している
• NISA枠を最大限活用したいと考えている

という家庭です。

そうなると次に出てくるのが、

「子どもの教育資金をどこで運用するか」

という問題です。

こどもNISAなら、

• 親の老後資金
• 子どもの教育資金

を分けて管理できます。

資金管理をシンプルにしたい家庭にも向いていそうです。

教育資金との相性はかなり良い

教育資金は、比較的使うタイミングが予測しやすいお金です。

• 小学校入学
• 中学校入学
• 高校進学
• 大学進学

など、将来の大きな支出時期がある程度見えています。

特に未就学児や小学校低学年のお子さんがいる家庭なら、大学進学まで10年以上あります。

投資は時間が長いほど複利効果を活かしやすいため、

教育資金のような長期で使うお金との相性は良い

と感じています。

注意！いつでも自由に引き出せるわけではない

ここは非常に重要です。

こどもNISAは、

親の自由な資産運用口座ではありません。

払出しには条件があり、

• 12歳以上であること
• 用途が子供のためであること
• 子ども本人の承認が必要になること

などのルールがあります。

つまり、

• 家族旅行
• マイカー購入
• 親の生活費

などのために自由に出し入れするお金を入れる制度ではありません。

私は子供自身のお金を少しでも運用して渡してあげようと考えていますが、どちらにしても「子どもの将来のためのお金」として考える必要があります。

こんな家庭には向いている

子どもの貯金を長期間使う予定がない

• お年玉
• お祝い金
• 児童手当

などを教育資金として積み立てている家庭。

教育資金を効率よく準備したい

大学進学まで時間がある家庭ほど相性が良いでしょう。

親のNISAをすでに活用している

親のお金と子どものお金を分けて管理したい人にもおすすめです。

当てはまる方は、一度公式サイトで内容を確認してみてください。

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逆に向かない人

• 数年以内に使う予定のお金を運用したい
• 元本割れが絶対に嫌
• いつでも自由に引き出したい

この場合は預金の方が安心かもしれません。

10月1日までに準備しておきたいこと

① 親の楽天証券口座を準備する

子どもの口座を開設する前に、まず親側の準備が必要になります。

口座開設は申込みから利用開始まで時間がかかることもあるため、早めの準備がおすすめです。
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② 子どもの必要書類を確認しておく

マイナンバー関連書類や本人確認書類など、申込み時に必要になる書類を確認しておきましょう。

10月以降は申込みが集中する可能性もあります。

③ どのお金を入れるか決めておく

我が家の場合は、

• お年玉
• お祝い金
• お小遣い

など子供に将来渡してあげる予定のお金を候補に考えています。

逆に、

• 生活防衛資金
• 近いうちに使うお金

は入れない予定です。

まとめ

こどもNISAは、単なる「子ども向け投資制度」ではなく、

教育資金を長期間育てるための専用口座

と考えるとイメージしやすい制度です。

我が家でも、子ども名義で貯めているお金のうち、すぐには使わない資金を運用する選択肢として注目しています。

• 子どもの教育資金を準備したい
• 10年以上先のお金を運用したい
• 親のNISAを活用している
• 子どもの資金を別管理したい

という家庭には、一度検討する価値がありそうです。

一方で、払出しには年齢や本人承認といった条件があります。

「使いたい時にすぐ引き出すお金」ではなく、子どもの未来のために長く育てるお金を入れる制度として活用したいですね。

こどもNISAを検討している方はこちら

10月1日の受付開始前に、まずは親の証券口座を準備しておくとスムーズです。

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「資産形成って、結局なにから始めればいいの？」  

そんな疑問を持つ方に向けて、この記事では【節約→貯蓄→投資】という3ステップで、無理なくお金を育てる方法を解説します。

ふるさと納税や業務スーパーの活用、自炊などの生活に根ざした節約術から、あおぞら銀行での貯蓄、新NISAでのインデックス投資まで、初心者でも実践しやすい内容を厳選しました。

家計を整えながら、未来の安心をつくる。  

そんな「生活と資産形成の一体化」を目指す方に、ぜひ読んでいただきたいです。

第1章：節約｜生活に根ざした「ムダのない仕組み化」

資産形成の第一歩は、日々の支出を見直すこと。

ただし、「我慢」や「節制」ではなく、制度や習慣を味方につけることで、無理なく続けられる節約が理想です。

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✅ 実践的な節約ポイント

・家計簿アプリで支出を可視化

まずは「収入・支出・貯金がいくらあるのか」を把握することが出発点です。

「面倒で続かない…」という人も多いと思いますが、そんな方におすすめなのが 家計簿アプリ。

ざっくりでも良いので「何にお金を使っているのか」「今の蓄えがどのくらいあるのか」を把握できる仕組みを整えましょう。

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・自炊＋業務スーパーで食費を削減

総務省統計局「家計調査 家計収支編（2024年・勤労者世帯）」 によると、消費支出の27.1%が食費です。節約を考えるなら、まずは食費の見直しが効果的。無駄な外食や飲み会をどこまで減らせるかが結果に大きくつながります。

休日に1週間分まとめ買いをして、自炊を基本にするのがおすすめ。遠くの激安スーパーに通うのはタイパ・コスパが悪いので、引越しの際に「近所に業務スーパーなどがあるか」を確認したほどです。

ただし、食材を腐らせて廃棄しては意味がありません。

• 足の早い食材は週初めに使う

• 保存がきくものは後半に回す

• 冷凍をうまく活用(料理は作りたてが大抵美味しいので食材は冷凍しても調理したものは翌日の弁当か晩には食べ切ります。旅行帰りやイベント後などで料理する体力がない日用のおかずを冷凍しておいておくこともオススメ。)

こうした工夫で「安く買って無駄なく使う」が実現できます。

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・ふるさと納税で生活費を圧縮

ふるさと納税は、実質2,000円の負担で返礼品を受け取りつつ、所得税・住民税の控除が受けられる制度。

楽天ふるさと納税を使えば、SPU（スーパーポイントアッププログラム）も加味できてさらにお得です。

筆者はトイレットペーパーやティッシュ、洗剤などの日用品を選ぶ派。ふるさと納税分でまかなえるため、これらの日用品を買うことがほとんどなくなりました。

※余談ですが、今の賃貸のペーパーホルダーは硬めでシングルペーパーの質によってはすぐちぎれて相性が悪いので、トイレットペーパーだけはスーパーで購入しています。もちろんコスパ重視のシングルペーパーを。

【2025年制度改正】ふるさと納税のポイント還元が9月で終了！

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キャッシュレス決済でポイント還元

楽天ペイ・楽天カード・リクルートカードなど、還元率1%以上のキャッシュレス決済を使い、固定費もカード払いに集約しましょう。

現金払いは会計に時間がかかる上に、菌がついていて衛生的にも微妙。さらに、ATMに行く手間や手数料のリスクもあります。

現金は厳禁！（←ダジャレですが本気です）

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・賃貸料の見直し

賃貸の方の住居費は家計に占める割合が大きく、節約効果が非常に高いポイントです。

• 古い物件なのに家賃が高い

• 周辺相場より明らかに割高

• 広すぎる間取り

こんな場合は、更新時に交渉したり、相場をチェックして適正化しましょう。家賃補助制度があるなら必ず活用を。場合によっては引越しも検討する価値があります。

実家に住む、同棲、シェアハウスなど、自分に合った形を柔軟に考えるのもアリです。

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💡 節約は「仕組み化」することでストレスなく続けられる。逆に無理な節約は続かないので禁物です。

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第2章：貯蓄｜生活防衛資金の構築

節約で生まれた余剰資金は、まずは貯蓄へ。

生活防衛資金として、急な出費や収入減に備えることができます。

最低でも 生活費の3〜6ヶ月分 は準備しておきましょう。

ただし、タンス預金はもったいないので、金利が高めのネット銀行を活用するのがおすすめです。

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🏦 あおぞら銀行BANK支店

• 普通預金金利（2025年9月現在）

　100万以下：年0.5%

　100万超　：年0.35%

• ATM手数料：ゆうちょ銀行無料

• 他行振込手数料：月9回まで無料（口座開設翌々月から）

※ネット専用支店のため通帳発行なし、またBANK支店でないと上記の条件にならないので注意

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🏦 SBJ銀行

• 普通預金金利（2025年9月現在）：0.2%

• 1週間定期預金「なのかちゃん」：0.45%（10万円〜）

• ATM手数料

　セブン・イオン・イーネット：月10回無料

　ゆうちょ・みずほ：月3回無料

• 他行振込手数料：月5回無料

「なのかちゃん」は1週間ごとに利息がつくので、資産形成初期のモチベーション維持にも◎。

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💡 貯蓄が100万以下＆ゆうちょATMをよく使う人はあおぞら銀行。

100万以上貯まってきたら、SBJ銀行併用も選択肢になります。ゆうちょATMが近くにない方はSBJ銀行がおすすめ！

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第3章：投資｜未来への種まき

お待たせしました。お待たせしすぎたのかもしれません。（※少し古いネタですが…笑）

貯蓄が整ったら、次は投資です！

資産形成を加速させるには、私たち一般人にとっても必要不可欠な手段です。

初心者におすすめなのが、新NISAを活用したインデックス投資。

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投資へのよくある誤解

「投資はギャンブルでしょ？」「怪しい勧誘のやつ？」と思う方も多いでしょう。

確かに詐欺やリスクの高い商品も存在しますが、今回紹介するのは 国が推奨する新NISA制度＋インデックス投資という初心者にとって最も再現性高い方法です。

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📈 新NISAの基本

• 非課税枠
  　つみたて投資枠/年120万＋成長投資枠/年240万で最大1,800万円（生涯）
• オルカンとは？
  　オールカントリーの略で全世界株式の詰め合わせパック。初心者に最適な人気の投資信託
• 始め方
  　楽天証券やSBI証券で口座開設 → オルカンを新NISA枠で積立設定
• メリット
  　長期・分散・低コストで実施できることで初心者でも安心して続けられる
• 投資に絶対はないことと暴落はほぼ確実に経験すること、長期間の分散投資することで高い確率でリターンを見込めることあらかじめ理解しておく

新NISAとは？つみたて投資枠と成長投資枠をわかりやすく解説

🎯 まとめ｜資産形成は生活の延長線上にある

節約 → 貯蓄 → 投資。

これは特別な人だけのものではなく、誰でも取り入れられるシンプルな流れです。

日々の生活習慣を少しずつ整えていくことが、未来の安心につながります。投資は複利の効果で期間がかなりの力を生みます。人生の少しでも早い時点で取り組むことでより多くの資産形成に繋がることを強く意識して頂きたいです。

「生活と資産形成の一体化」──それが、最も身近で持続可能な資産形成の方法です。